Роль банков в деятельности фирм решу егэ

Всего: 60    1–20 | 21–40 | 41–60

Добавить в вариант

Всего: 60    1–20 | 21–40 | 41–60

Задание № 7737

Какой смысл обществоведы вкладывают в понятие «банк»? Привлекая знания обществоведческого курса, составьте два предложения: одно предложение, содержащее информацию о функциях центрального банка, и одно предложение, раскрывающее влияние банков на деятельность фирм.

Нашли ошибку в задании? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Банковская система (практикум), 11 кл.

1. Выберите
верные суждения о финансовых институтах РФ.

1) Центральный
банк — национальный банк, осуществляющий эмиссию денег и являющийся
центром финансово-кредитной системы страны.

2) Все финансовые институты принимают
вклады/депозиты.

3) Пенсионные фонды специализируются на
кредитовании продаж потребительских товаров в рассрочку и выдаче
потребительских ссуд.

4) Центральный банк устанавливает учётную
ставку.

5) Финансовые институты оказывают услуги по
переводу средств и предоставлению займов.

2. Выберите
вер­ные суж­де­ния о субъ­ек­тах бан­ков­ской де­я­тель­но­сти.

1) Коммерческие банки могут за­ни­мать­ся
про­из­вод­ством ма­те­ри­аль­ных ценностей.

2) Центральный банк может при­ни­мать де­по­зи­ты
и вы­да­вать кредиты.

3) Центральный банк может уста­нав­ли­вать
опре­де­лен­ные фи­нан­со­вые нормативы, ко­то­рые обя­за­ны со­блю­дать все
кре­дит­ные организации.

4) Коммерческие банки могут за­ни­мать­ся
тор­гов­лей и стра­хо­ва­ни­ем имущества.

5) Коммерческие банки могут за­ни­мать­ся
кре­ди­то­ва­ни­ем предприятий, го­су­дар­ства и населения.

3. Установите
со­от­вет­ствие между функ­ци­я­ми и уров­ня­ми бан­ков­ской системы.

4. Выберите
вер­ные суж­де­ния о бан­ков­ской си­сте­ме.

1) Структурным эле­мен­том бан­ков­ской си­сте­мы
яв­ля­ют­ся стра­хо­вые компании.

2) Прием вкла­дов у на­се­ле­ния от­но­сит­ся
к ак­тив­ным опе­ра­ци­ям ком­мер­че­ско­го банка.

3) Центральный банк — хра­ни­тель зо­ло­то­ва­лют­ных
за­па­сов страны.

4) Крупные пред­при­я­тия от­кры­ва­ют
свои де­по­зит­ные счета в Цен­траль­ном банке.

5) К пас­сив­ным опе­ра­ци­ям ком­мер­че­ско­го
банка от­но­сит­ся по­лу­че­ние кре­ди­тов от дру­гих банков.

5. Экономическая
по­ли­ти­ка го­су­дар­ства R ос­но­ва­на на ре­гу­ли­ро­ва­нии объёма де­неж­ной
массы в обращении. По каким при­зна­кам можно установить, что эта по­ли­ти­ка
мо­не­тар­ная (денежно-кредитная)?

1) по­вы­ша­ют­ся та­мо­жен­ные пошлины                                             2)
рас­ши­ря­ет­ся го­су­дар­ствен­ная за­куп­ка то­ва­ров и услуг

3) Цен­траль­ный банк из­ме­ня­ет учётную
став­ку процента         4) вво­дят­ся за­пре­ты на им­порт продукции

5) уста­нав­ли­ва­ет­ся норма обя­за­тель­ных
резервов                       6) уве­ли­чи­ва­ет­ся раз­мер налогов

6. Выберите
вер­ные суж­де­ния о Цен­траль­ном банке РФ. 

1) Цен­траль­ный банк РФ вхо­дит в струк­ту­ру
Пра­ви­тель­ства РФ

2) имеет ис­клю­чи­тель­ное право на эмис­сию
денег

3) предо­став­ля­ет кре­ди­ты ком­мер­че­ским
банкам

4) осу­ществ­ля­ет над­зор за де­я­тель­но­стью
кре­дит­ных организаций

5) об­ла­да­ет пра­вом за­ко­но­да­тель­ной
ини­ци­а­ти­вы по во­про­сам фи­нан­со­во­го регулирования

7. Выберите
верные суждения о финансовых институтах.

1) Финансовыми институтами называют организации,
участвующие в финансово-кредитной системе.

2) Коммерческие банки занимаются
привлечением сбережений домохозяйств.

3) Центральный банк осуществляет денежные
расчёты между гражданами и организациями.

4) Коммерческие банки осуществляют
монопольную эмиссию денег.

5) Коммерческие банки устанавливают
учётную ставку.

8. Выберите
верные суждения о финансовых организациях в РФ.

1) Коммерческие банки осуществляют
монопольную эмиссию национальной валюты.

2) Финансовые институты выступают
посредниками между домохозяйствами и предприятиями.

3) Коммерческие банки осуществляют
кредитование частных лиц и организаций.

4) Финансовые организации могут
специализироваться на кредитовании продаж потребительских товаров.

5) Центральный банк занимается
привлечением на счета сбережений домохозяйств и прибыли фирм.

9. Ниже
приведён пе­ре­чень терминов. Все они, за ис­клю­че­ни­ем двух, ха­рак­те­ри­зу­ют
по­ня­тие «центральный банк». Найдите два термина, «выпадающих» из общего ряда. 

1) эмис­сия денег                                                      2)
ли­цен­зи­ро­ва­ние фи­нан­со­вых организаций

3) уста­нов­ле­ние учётной ставки                         4)
при­ня­тие законов

5) от­кры­тие депозитов                                           6)
обес­пе­че­ние расчётов правительства

10. Центральный
банк при­нял ре­ше­ние о при­оста­нов­ке де­я­тель­но­сти ком­мер­че­ско­го
банка «Прогресс» в связи с про­во­ди­мы­ми по­след­ним рис­ко­ван­ны­ми фи­нан­со­вы­ми
операциями. Какие ещё функ­ции вы­пол­ня­ет Цен­траль­ный банк? 

1) принимает вкла­ды населения                         2)
осуществляет де­неж­ную эмиссию

3) выдаёт кре­ди­ты предприятиям                       4)
регулирует ва­лют­ный курс

5) проводит расчётно-кассовые операции       6)
кредитует банки

11. Экономическая
по­ли­ти­ка го­су­дар­ства R ос­но­ва­на на ре­гу­ли­ро­ва­нии го­су­дар­ствен­ных
рас­хо­дов и го­су­дар­ствен­но­го бюджета. По каким при­зна­кам можно установить,
что эта по­ли­ти­ка фис­каль­ная (бюджетно-налоговая)?

1) по­вы­ша­ют­ся та­мо­жен­ные пошлины                                             2)
рас­ши­ря­ет­ся компетенция Центробанка

3) Цен­траль­ный банк из­ме­ня­ет учётную
став­ку процента         4) вво­дят­ся за­пре­ты на им­порт продукции

5) уста­нав­ли­ва­ет­ся норма обя­за­тель­ных
резервов                       6) уве­ли­чи­ва­ет­ся раз­мер налогов

12. Установите
соответствие между функциями банков и уровнями банковской системы. 

13. Что
из пе­ре­чис­лен­но­го от­но­сит­ся к пол­но­мо­чи­ям Цен­траль­но­го банка РФ?

1) разработка фи­нан­со­во­го
законодательства

2) определение раз­ме­ра ми­ни­маль­ной по­тре­би­тель­ской
корзины

3) осуществление де­неж­ной эмиссии

4) установление офи­ци­аль­ных кур­сов ино­стран­ных
валют по от­но­ше­нию к рублю

5) предоставление по­тре­би­тель­ских
кредитов

6) лицензирование ком­мер­че­ских банков

14. Запишите
слово, про­пу­щен­ное в таблице. 

15. Банк
R рас­по­ло­жен в де­ло­вом цен­тре сто­ли­цы государства. По каким при­зна­кам
можно установить, что R – ком­мер­че­ский банк?  

1) Банк участ­ву­ет в тор­гах на ва­лют­ной
бирже.                            2) Банк уста­нав­ли­ва­ет учётную ставку.

3) Банк осу­ществ­ля­ет эмис­сию денег.                                              4)
Банк при­вле­ка­ет на де­по­зи­ты сред­ства граж­дан и фирм.

5) Банк ли­цен­зи­ру­ет де­я­тель­ность фи­нан­со­вых
организаций.  6) Банк об­слу­жи­ва­ет расчёты предприятий.

16. Выберите
понятие, которое является обобщающим для всех остальных понятий представленного
ниже ряда.

17. Используя
обществоведческие знания, составьте сложный план, позволяющий раскрыть по
существу тему «Банки и банковская система». План должен содержать не
менее трёх пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.

18. Банк
рас­по­ло­жен в де­ло­вом цен­тре сто­ли­цы государства. По каким при­зна­кам
можно установить, что это ком­мер­че­ский банк?  

1) Банк выдаёт кре­ди­ты граж­да­нам и
фирмам.                              2) Банк уста­нав­ли­ва­ет учётную став­ку
процента.

3) Банк осу­ществ­ля­ет эмис­сию денег.                                              4)
Банк при­вле­ка­ет на де­по­зи­ты сред­ства граж­дан и фирм.

5) Банк ли­цен­зи­ру­ет де­я­тель­ность фи­нан­со­вых
организаций.  6) Банк об­слу­жи­ва­ет расчёты предприятий.

19. Ниже
приведён пе­ре­чень терминов. Все они, за ис­клю­че­ни­ем двух, ха­рак­те­ри­зу­ют
виды фи­нан­со­вых институтов. Найдите два термина, «выпадающих» из общего
ряда, и запишите в ответ цифры, под которыми они указаны.

1) ин­ве­сти­ци­он­ный фонд                       2)
ком­мер­че­ский банк                     3) артель

4) стра­хо­вая компания                           5)
фон­до­вая биржа                           6) не­ком­мер­че­ская организация

20. Установите
соответствие между видом банка и банковскими функциями. 

21. Укажите
в при­ве­ден­ном пе­реч­не ос­нов­ные функции ком­мер­че­ско­го банка. 

1) эмис­сия денег                                                                      2)
вы­пуск цен­ных бумаг

3) осу­ществ­ле­ние кре­дит­ных операций                           4)
уста­нов­ле­ние офи­ци­аль­но­го курса на­ци­о­наль­ной валюты

5) прием вкла­дов от граж­дан и юри­ди­че­ских
лиц

22. Сергей
решил от­крыть своё дело и об­ра­тил­ся в банк за предо­став­ле­ни­ем кре­ди­та
на при­об­ре­те­ние материалов. Какие ещё функ­ции вы­пол­ня­ют ком­мер­че­ские
банки?  

1) осуществление расчётов и платежей                           2)
предоставление стра­хо­вых услуг

3) приём вкладов                                                                     4)
регулирование де­неж­но­го обращения

5) денежная эмиссия                                                              6)
поддержка курса на­ци­о­наль­ной ва­лю­ты

24. Установите
со­от­вет­ствие между функ­ци­я­ми и осу­ществ­ля­ю­щи­ми их банками. 

23. Запишите
слово, про­пу­щен­ное в таблице.

25. Ниже
приведён ряд терминов. Все они, за ис­клю­че­ни­ем двух, свя­за­ны с де­я­тель­но­стью
Цен­траль­но­го банка. Найдите два термина, «выпадающих» из общего ряда, и
запишите в ответ цифры, под которыми они указаны.

1) эмиссия                                   2)
национализация                           3) учетная став­ка процента

4) амортизация                         5)
норма резервирования               6) лицензирование

26. Выберите
из пе­реч­ня функции, при­су­щие толь­ко Цен­траль­но­му банку. 

1) проведение рас­че­тов и пла­те­жей в хозяйстве                            2)
посредничество в кредите

3) аккумуляция и мо­би­ли­за­ция де­неж­но­го
капитала                  4) управление зо­ло­то­ва­лют­ны­ми за­па­са­ми
страны

5) поддержание устой­чи­во­сти курса рубля                                     6)
осуществление де­неж­ной эмиссии

27. Ниже
приведён перечень функций, выполняемых банками. Все они, за исключением двух,
относятся к сфере деятельности коммерческих банков. Найдите два термина,
«выпадающих» из об­ще­го ряда.

1) открытие и обслуживание
пластиковых карт; 2) покупка и продажа валюты; 3) продажа
дорожных чеков; 4) обслуживание счетов фирм; 5) назначение
учётной ставки; 6) эмиссия денег.

28. Найдите
в приведённом ниже спис­ке ме­ха­низ­мы осу­ществ­ле­ния го­су­дар­ством мо­не­тар­ной
(денежной) политики.. 

1) под­держ­ка и за­щи­та конкуренции                                2)
из­ме­не­ние учётной став­ки рефинансирования

3) обес­пе­че­ние за­щи­ты прав
собственности                   4) ре­гу­ли­ро­ва­ние до­хо­дов населения

5) уста­нов­ле­ние нормы бан­ков­ско­го
резерва                 6) опе­ра­ции на рынке цен­ных бумаг

29. Используя
обществоведческие знания, составьте сложный план, позволяющий раскрыть по
существу тему «Кредит и кредитная политика». План должен содержать не менее
трёх пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.

Прочитайте текст и выполните
задания 21-24.

В современном мире банки играют важную
роль в развитии экономики, оказывая на неё непосредственное влияние и, по сути,
являясь основой формирования сбалансированного экономического развития.
Банковская система любой страны как центр экономического механизма
взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами
государственной власти, оказывая на них определённое воздействие. Эффективное
функционирование банковской системы становится катализатором общего развития
национальной экономики.

Вместе с тем в условиях существенных
изменений, происходящих в постоянно меняющемся международном экономическом
пространстве, и нарастающей глобальной финансовой турбулентности кредитные
организации для любой финансовой среды могут стать основным источником
повышенной опасности и детонатором кризисных явлений. Это делает ещё более
актуальными проблемы обеспечения безопасности банковской системы в целом и
устойчивости функционирования банковского бизнеса в отдельных
финансово-кредитных институтах.

Банковская безопасность является важнейшей
составляющей системы финансовой безопасности. Поэтому формирование её
эффективной системы, способной быстро и адекватно реагировать на факторы
внешнего воздействия, представляется необходимым условием национальной безопасности
государства. Прежде всего следует определиться с самим понятием «банковская
безопасность» (безопасность банковской системы), поскольку в специальной
экономической литературе оно трактуется отнюдь не однозначно.

В документах Ассоциации российских банков
банковская безопасность трактуется как безопасность кредитных организаций и их
сотрудников, а также как клиентская безопасность – безопасность юридических и
физических лиц, пользующихся услугами кредитных организаций. Вызывает
определённые сомнения понимание банковской безопасности в практике банковского
дела: банкиры чаще всего отождествляют её с обеспечением сохранности имущества
банков и противодействием криминальным операциям, совершаемым с использованием
интернет-технологий в банковской деятельности. На наш взгляд, безопасность
банковской системы следует понимать как состояние, позволяющее коммерческим
банкам обеспечивать эффективное удовлетворение общественных потребностей в
качестве финансово-посреднических институтов, сохраняя при этом целостность и
устойчивость функционирования вне зависимости от внешних и внутренних угроз.

Безопасность банковской системы
формируется под воздействием сложной совокупности внешних и внутренних факторов
политического, макроэкономического, информационно-правового, институционального
характера. Их целесообразно рассматривать как факторы международного,
общегосударственного, регионального и внутри банковского (внутрисистемного)
характера. При этом в качестве внутрисистемных рассматриваются факторы,
действующие внутри банковской системы на всех уровнях.    (по Гладковой
С.Б.)

21. Какую
связь между эффективностью банковской системы и состоянием национальной
экономики прослеживает автор? Какие два фактора, обуславливающие повышение
опасности существования и деятельности кредитных организаций для любой
финансовой среды, он называет? Элементом какой системы, с точки зрения автора,
является банковская безопасность?

22. Опираясь
на знания обществоведческого курса, объясните смысл понятия «банковская
система». Какое определение понятия «банковская безопасность» автор считает
верным? Какие две другие точки зрения на понимание банковской безопасности он
приводит? (Укажите содержание этих точек зрения.)

23. Автор
пишет о различных уровнях банковской системы. Какие кредитные организации
представляют нижний уровень банковской системы РФ? Назовите две любые кредитные
организации. Назовите две любые функции этих кредитных организаций и
проиллюстрируйте каждую примером.

24. Автор
пишет о том, что безопасность банковской системы формируется под воздействием
сложной совокупности различных факторов. Приведите объяснения зависимости
безопасности банковской системы от любых двух приведённых автором факторов.
Каждый раз называйте фактор и приводите объяснение.

29.2 Экономика. «Центральный
банк — это банк, при помощи которого государство вмешивается в дела частных
банков и который в отличие от них может сам печатать нужные ему деньги». (К.
Гёпперт и К. Пат)

4

Занятие по теме №36 «Банки: виды, деятельность, функции»

Словарь:

Ставка рефинансирования – стaвкa peфинaнcиpoвaния этo paзмep пpoцeнтoв в гoдoвoм иcчиcлeнии, кoтopый пoдлeжит yплaтe Цeнтpaльнoмy бaнкy Poccии кpeдитными opгaнизaциями зa пoлyчeнныe кpeдиты.

Пpямoe нaзнaчeниe cтaвки — этo зapaбaтывaниe дeнeг Цeнтpaльным бaнкoм. Oн выдaeт кpeдитным opгaнизaциям cpeдcтвaм, oни пpoвoдят oбopoт дeнeг и вoзвpaщaют ocнoвнoй дoлг c пpoцeнтaми

Норма обязательного резервирования (НОР) – это установленная законом норма обязательств кредитной организации по привлекаемым вкладам, которая должна быть передана на хранение в ЦБ. Она может храниться в виде депозита или в наличном виде. Также она является гарантийным фондом, за счет которого обязательства перед клиентами будут исполнены в полном объеме.

Тренинг по теме «Банки» Часть 1

Часть 2

КЛЮЧИ

№28. Один из вариантов плана раскрытия данной темы:

1) Понятие о банках и банковской системе.

2) Структура банковской системы:

а) Центральный банк;

б) коммерческие банки.

3) Основные функции коммерческих банков:

а) аккумулирование свободных финансовых средств;

б) проведение расчётов и платежей;

в) инвестирование финансовых средств;

г) валютно-обменные операции.

4) Основные виды банковских операций:

а) активные;

б) пассивные.

5) Основные функции Центрального банка:

а) эмиссия денег;

б) лицензирование коммерческих банков;

в) хранение золотовалютных запасов страны и т.д.

6) Роль банковских инвестиций в развитии экономики.

7) Банки в мировой финансовой системе.

Под финансовым институтом понимается учреждение, занимающееся как основной деятельностью операциями по передаче денег, кредитованию, инвестированию и заимствованию денежных средств с помощью различных финансовых инструментов. Основное предназначение финансового института — организация посредничества, т. е. эффективного перемещения денежных средств (в прямой или опосредованной форме) от сберегателей к заемщикам. Первые представляют собой, образно говоря, обладателей «мешка денег», т. е. они готовы передать их за вознаграждение лицу, испытывающему финансовый голод; вторые имеют в портфеле выгодный инвестиционный проект, но не располагают достаточными для его реализации источниками финансирования.

Финансовые институты выполняют множество функций, среди них:

• сбережение финансовых ресурсов (saving);
• собственно посредничество (intermediation);
• финансовая трансформация (maturity transformation);
• передача риска (risk transfer);
• организация валютных операций (foreign exchange operations);
• содействие ликвидности (liquidity);
• организация операций по изменению организационно-правовых форм компаний (going public and going private transactions). Приведем краткую их характеристику.

Сбережение финансовых ресурсов. Появление этой функции предопределяется широко распространенной необходимостью накопления денежных средств для их последующего использования (целевого инвестирования или потребления). Безусловно, средства можно накапливать, не прибегая к помощи финансовых институтов, однако это менее выгодно и небезопасно.

Посредничество является, по сути, основной функцией финансовых институтов и логично дополняет функцию сбережения, поскольку аккумулируя сберегаемые денежные средства и будучи вынужденным платить за них, финансовый институт должен озаботиться об их использовании, приносящем доход, которого будет достаточно не только для выплат сберегателям, но и для получения собственного дохода. Таким образом, средства идут от сберегателя к заемщику, а собственно процесс передачи средств сопровождается возникновением обязательств по их возврату и вознаграждению.

Финансовый посредник, получив денежные средства, выдает взамен обязательство вернуть их на определенных условиях; в свою очередь, полученные средства в определенной комбинации предоставляются финансовым посредником некоторому заемщику также под обязательство их возврата с вознаграждением. В зависимости от используемых финансовых инструментов возврат денежных средств может осуществляться опосредованно, через механизмы рынка капитала.

Финансовое посредничество выгодно по многим обстоятельствам. Во-первых, далеко не все сберегатели являются специалистами по финансовым операциям, разбирающимися в тонкостях ссудозаемных операций. Во-вторых, даже имея определенные знания в подобных операциях, сберегатель, прибегая к услугам профессионалов, освобождается от необходимости поиска конкретного варианта инвестирования средств, т.е. экономит собственное время и ресурсы для занятия своим основным бизнесом. В-третьих, деньги сберегателя начинают «работать», а в противном случае они могли бы бездействовать. В-четвертых, сберегатель получает доход, заставляя по сути финансового посредника эффективно использовать полученные им средства. В-пятых, с помощью посредников можно диверсифицировать, снизить или передать риск другому лицу. В-шестых, финансовые посредники могут аккумулировать большие объемы денежных средств и после их концентрации вкладывать их в проекты, потенциально недоступные мелким инвесторам или сберегателям.

Финансовая трансформация. Смысл этой функции заключается в том, что краткосрочные финансовые активы и обязательства могут трансформироваться в долгосрочные. Достигается это, в частности, путем секъюритизации активов, когда кредитное учреждение собирает предоставленные им кредиты, обеспеченные относительно однородным имуществом, и выпускает ценные бумаги под общее обеспечение. Возможен и обратный вариант, известный, «занимать коротко, ссужать длинно». Например, компания нуждается в инвестиции, но не может привлечь необходимый объем денежных средств на долгосрочной основе. Тогда она делает «короткие» займы и вкладывает их в долгосрочный проект, при этом требуется периодическая пролонгация «коротких» кредитов, а также уверенность в достаточности текущих доходов для выплаты процентов и основной суммы «короткого» кредита. Безусловно, здесь выше риск повышения процентных ставок и, необходима определенная уверенность в возобновляемости источников краткосрочного финансирования.

Передача риска. Подавляющее большинство финансовых операций рисковы по своей природе, поэтому при их осуществлении всегда возникает желание либо избежать риска, либо снизить его уровень. Достигается это различными способами, в частности, получением гарантий и обеспечении передачей части риска финансовому посреднику и др.

Организация валютных операций. В современной экономике подавляющее большинство компаний связано в той или иной остепени с валютными операциями. В развитой рыночной экономике эти операции предопределены желанием компании выйти на международные рынки благ и факторов производства; в развивающейся экономике действуют и другие причины валютных операций — желание создать совместные предприятия, найти иностранного инвестора, открыть зарубежное представительство, приобрести из-за рубежа новую технику и др. Оформление подобных операций в подавляющем большинстве случаев проходит через финансовые институты.

Содействие ликвидности. Любая компания нуждается в наличных денежных средствах (в данном случае речь идет о денежных средствах в кассе и на расчетных счетах), однако каков должен быть их объем — вопрос дискуссионный. Поскольку текущая деятельность, в том числе и в отношении притоков и оттоков денежных средств, по определению не может быть жестко предопределенной, всегда возникает проблема создания страхового запаса денежных средств, которым можно было бы воспользоваться, когда, например, наступил срок погашения кредиторской задолженности, но деньги от дебитора, на которые рассчитывала компания, на счет так и не поступили. Самый простой вариант страховки от подобной коллизии — формирование резерва денежных средств — оказывается не самым выгодным, поскольку деньги, лежащие без движения, не только не приносят доход, но, напротив, приводят к убыткам (например, из-за инфляции). Поэтому наиболее разумным является инвестирование денежных средств в высоколиквидные финансовые продукты, предлагаемые финансовыми институтами, например, в акции, краткосрочные обязательства и т. п.

Организация операций по изменению организационно-правовых форм компаний. Наиболее типичной операцией подобного рода является преобразование компании в акционерное общество. Логика развития бизнеса такова, что по мере становления компании и расширения масштабов деятельности ее учредители либо становятся не в состоянии обеспечить надлежащее финансирование компании, либо по некоторым причинам не желают этого делать. В этом случае компания меняет организационно-правовую форму, преобразуясь, в акционерное общество и благодаря этому, получая возможности дополнительного финансирования. Поскольку подобная процедура достаточно сложна и трудоемка для ее реализации прибегают к помощи специализированного финансового института. 1 

Типы финансовых институтов

Банки, которые делятся:

• на коммерческие — многофункциональные, универсальные учреждения, функционирующие в различных секторах финансового рынка;
• инвестиционные банки, связанные с аккумулированием капитала, предоставлением его на рынке через выпуск и размещение различных ценных бумаг и обеспечивающие обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности нефинансовых компаний, долгосрочное кредитование;
• ипотечные — банки, занятые осуществлением операций по привлечению и размещению ресурсов, связанных с недвижимостью.

Небанковские кредитно-финансовые институты, включающие:

• ломбарды — учреждения, деятельность которых связана с выдачей ссуд под залог движимого имущества;
• кредитные товарищества — объединения, создаваемые для кредитно-расчетного обслуживания своих членов, которыми могут быть кооперативы, арендные предприятия, предприятия малого и среднего бизнеса, физические лица. Их капитал формируется посредством покупки паев и оплаты обязательного взноса участниками. При выходе участника из товарищества он уже не может вернуться. Деятельность кредитных товариществ связана с предоставлением ссуд и осуществлением комиссионных и посреднических операций;
• кредитные союзы — кредитные кооперативы, создаваемые группами частных лиц или несколькими кредитными организациями;
• общества взаимного кредита — вид кредитных организаций, участниками которых могут быть как физические, так и юридические лица. Капитал общества формируется из вступительных взносов его членов;
• страховые общества — кредитные учреждения, деятельность которых связана с реализацией страховых полисов, работой с регулярными взносами населения, помещаемыми затем в ценные бумаги или закладные под жилые строения. Аккумулирование крупных финансовых резервов в страховых обществах связано с регулярным ростом взносов, процентных доходов по облигациям и дивидендов по акциям, принадлежащим страховым компаниям;
• частные пенсионные фонды — юридически самостоятельные Организации, управляемые страховыми компаниями или трастотделами коммерческих банков, ресурсы которых формируются на основе регулярных взносов работающих и отчислений фирм, образовавших пенсионный фонд, а также доходов по принадлежащим фонду ценным бумагам;
• финансовые компании — кредитные учреждения, деятельность которых связана с кредитованием продаж потребительских товаров в рассрочку и выдачей потребительских ссуд, ресурсами которых являются собственные краткосрочные обязательства, размещаемые на рынке, и кредиты банков.

Инвестиционные институты, которые представлены:

• инвестиционными компаниями и фондами — вид финансово-кредитных институтов, аккумулирующих средства частных инвесторов путем эмиссии собственных ценных бумаг и размещающих их в ценные бумаги других эмитентов;
• фондовой биржей — институционально организованный рынок ценных бумаг, работающий на основе централизованных предложений о купле-продаже ценных бумаг, выставляемых биржевыми брокерами по поручениям институциональных и индивидуальных инвесторов;
• инвестиционными дилерами и брокерами — лица, ведущие посредническую деятельность на фондовом рынке, осуществляющие покупку ценных бумаг от своего имени и за свой счет с целью их последующего размещения среди инвесторов.

Финансовый рынок — совокупность финансово-кредитных институтов, формирующих поток финансовых средств между собственником и заемщиком.

Его основная функция — трансформация денежных средств в ссудный капитал.

В состав групп покупателей и продавцов на финансовых рынках входят:

• домашние хозяйства;
• коммерческие организации;
• государства.

Главное предназначение финансовых рынков — эффективное удовлетворение интересов потенциальных продавца и покупателя. 2

Банки

Банк — особый кредитный институт, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли.

Основное назначение банка — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.

Работая в сфере обмена, банк осуществляет регулирование денежного оборота в наличной и безналичной формах.

Основные функции банков:

• привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;
• стимулирование накоплений в народном хозяйстве;
• посредничество в кредите;
• посредничество в платежах;
• создание кредитных средств обращения;
• посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);
• предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.

Стимулирующая политика предполагает:

• установление привлекательных процентных ставок по вкладам;
• высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;
• достаточно высокий рейтинг надежности банка и доступность информации о его деятельности;
• разнообразие депозитных услуг 

Посредничество в кредите — важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источником доходов банка.

Посредничество в платежах — изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.

По пассиву банки отражают привлечение средств — образование депозитов, а по активу — их размещение путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги.

Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке представляют собой его ресурсы, та их часть, которая может быть использована для проведения активных операций называется свободный резерв (или кредитный ресурс).

Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно-кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.

Конкретным результатом банковской деятельности является банковский продукт.

Банковский продукт — это особые услуги, оказываемые банком клиентам, и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержании и ограниченности сферой денежного обращения.

Банковская система как единство постоянно развивающихся и взаимодействующих финансово-кредитных институтов, выполняющих банковские операции как в полном объеме, так и частично, в зависимости от критерия оценки может быть классифицирована следующим образом:

• по форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные и смешанные банки. В ряде стран капитал центрального банка принадлежит государству полностью (Россия, Франция), иногда государству принадлежит около 50% (Япония, Швейцария);
• по организационно-правовой форме банки делятся на открытые и закрытые акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью;
• по функциональному назначению — эмиссионные (выпуск денег в обращение), депозитные банки — прием вкладов от населения является их основной операцией; коммерческие банки, занимающиеся всеми операциями, разрешенными законодательством;
• по характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Если универсальные банки больше характерны для Европы (снижение риска), то для США — специализированные, так как считается, что специализация повышает уровень обслуживания клиентов, снижает себестоимость банковских операций;
• по числу филиалов — бесфилиальные и многофилиальные;
• по сфере обслуживания — региональные, межрегиональные, национальные, международные; к региональным относятся и муниципальные банки,
• по масштабам деятельности — малые, средние, крупные, консорциумы, межбанковские объединения.

Отдельно выделяются банки специального назначения, которые выполняют операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, финансируют государственные программы.

К элементам банковской системы относят также банковскую инфраструктуру — предприятия и службы, обеспечивающие информационное, методическое, научное, кадровое, коммуникационное обслуживание банков.

В современных банковских системах развитых стран существует два основных типа банков:

• коммерческие;
• центральные. 3

Центральный банк и его функции

Функции центрального банка сводятся к следующему:

• эмиссия денег. Это одна из наиболее важных функций. Хотя в современных условиях наличные деньги менее важны, чем безналичные, банкнотная эмиссия центрального банка сохраняет свое значение, так как наличные деньги по-прежнему необходимы для значительной части платежей;
• хранение золотовалютного резерва страны;
• предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов;
• аккумулирование и хранение кассовых резервов коммерческих банков. Каждый банк обязан хранить на резервном счете в центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру вкладов;
• кредитование коммерческих банков. Здесь можно провести такие аналогии. Если фирмы, организации и частные лица кредитуются коммерческими банками, то для центрального банка клиентами являются банки коммерческие;
• регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений. Центральный банк обладает правом выдачи и отзыва лицензий коммерческих банков;
• денежно-кредитное регулирование (совместно с правительством).

Коммерческие банки

По характеру выполняемых операций различают универсальные и специализированные коммерческие банки.

Универсальные банки выполняют широкий круг операций и услуг. Универсальность означает тип банковской деятельности, не ограниченной по отраслям народного хозяйства, составу обслуживаемых клиентов, количеству проводимых операций, регионам.

Специализированные коммерческие банки осуществляют одну или небольшое количество банковских операций. К ним относятся инвестиционные, ипотечные, сберегательные, инновационные, страховые и другие банки. 

Инвестиционные банки проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая при этом доход; свой капитал они используют для кредитования различных предприятий и целых отраслей.

Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости.

Сберегательные банки привлекают свободные денежные средства населения, хранят сбережения, осуществляют безналичные расчеты, предоставляют населению кредиты, проводят расчетно-денежные операции по обслуживанию населения, включая операции с ценными бумагами.

Инновационные банки осуществляют кредитование на всех этапах и стадиях инновационного процесса создания и внедрения различных нововведений и научно-технических разработок.

Страховые банки привлекают денежные средства путем продажи страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги, также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству.

На современном этапе в сфере деятельности коммерческих банков наблюдается тенденция к универсализации, что объясняется влиянием конкуренции. Это выражается не только в увеличении числа предлагаемых клиентам услуг, но и в качественном изменении структуры операций, увеличении объемов операций с ценными бумагами и снижении удельного веса ссудосберегательных операций. 4

Какую связь между эффективностью банковской системы и состоянием национальной экономики прослеживает автор? Какие два фактора, обуславливающие повышение опасности существования и деятельности кредитных организаций для любой финансовой среды, он называет? Элементом какой системы, с точки зрения автора, является банковская безопасность?

Прочитайте текст и выполните задание

В современном мире банки играют важную роль в развитии экономики, оказывая на неё непосредственное влияние и, по сути, являясь основой формирования сбалансированного экономического развития. Банковская система любой страны как центр экономического механизма взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определённое воздействие. Эффективное функционирование банковской системы становится катализатором общего развития национальной экономики.

Вместе с тем в условиях существенных изменений, происходящих в постоянно меняющемся международном экономическом пространстве, и нарастающей глобальной финансовой турбулентности кредитные организации для любой финансовой среды могут стать основным источником повышенной опасности и детонатором кризисных явлений. Это делает ещё более актуальными проблемы обеспечения безопасности банковской системы в целом и устойчивости функционирования банковского бизнеса в отдельных финансово-кредитных институтах.

Банковская безопасность является важнейшей составляющей системы финансовой безопасности. Поэтому формирование её эффективной системы, способной быстро и адекватно реагировать на факторы внешнего воздействия, представляется необходимым условием национальной безопасности государства. Прежде всего следует определиться с самим понятием «банковская безопасность» (безопасность банковской системы), поскольку в специальной экономической литературе оно трактуется отнюдь не однозначно.

В документах Ассоциации российских банков банковская безопасность трактуется как безопасность кредитных организаций и их сотрудников, а также как клиентская безопасность – безопасность юридических и физических лиц, пользующихся услугами кредитных организаций. Вызывает определённые сомнения понимание банковской безопасности в практике банковского дела: банкиры чаще всего отождествляют её с обеспечением сохранности имущества банков и противодействием криминальным операциям, совершаемым с использованием интернет-технологий в банковской деятельности. На наш взгляд, безопасность банковской системы следует понимать как состояние, позволяющее коммерческим банкам обеспечивать эффективное удовлетворение общественных потребностей в качестве финансово-посреднических институтов, сохраняя при этом целостность и устойчивость функционирования вне зависимости от внешних и внутренних угроз.

Безопасность банковской системы формируется под воздействием сложной совокупности внешних и внутренних факторов политического, макроэкономического, информационно-правового, институционального характера. Их целесообразно рассматривать как факторы международного, общегосударственного, регионального и внутри банковского (внутрисистемного) характера. При этом в качестве внутрисистемных рассматриваются факторы, действующие внутри банковской системы на всех уровнях.

(по Гладковой С.Б.)

Ответ:

Правильный ответ должен содержать следующие элементы:

1) ответ на первый вопрос, например:

— эффективное функционирование банковской системы становится катализатором общего развития национальной экономики;

2) ответ на второй вопрос, например:

— существенные изменения, происходящие в постоянно меняющемся международном экономическом пространстве;

— нарастающая глобальная финансовая турбулентность;

(Ответ на второй вопрос засчитывается только в случае указания двух факторов.)

3) ответ на третий вопрос:

— банковская безопасность является важнейшей составляющей системы финансовой безопасности.

Элементы ответа могут быть представлены как в форме цитаты, так и в форме сжатого воспроизведения основных

идей соответствующих фрагментов текста